Argentina; el país de los endeudados

 ¿Cómo se llama la obra? Primer acto: al principio del gobierno de Milei, allá por marzo de 2024, el Banco Central liberó por completo las tasas de interés que pueden cobrar por los préstamos o acuerdos para girar en descubierto los bancos, entidades financieras y todas las demás que intermedian en la oferta y demanda de dinero. Como pasó con la desregulación de los alquileres instrumentada en el DNU 70/23 que derogó la ley aprobada en 2022, la idea era que las leyes del mercado iban a resolver el problema, generando una competencia entre las entidades (así como en el caso de los alquileres lo iba a lograr la mayor oferta de propiedades), forzando la baja de las tasas. Todos -menos el gobierno, que fingió demencia- sabíamos que iba a pasar lo que terminó pasando: las tasas no pararon de subir, los bancos aumentaron cada vez más el "spread" (la diferencia entre las tasas activas y pasivas) y en consecuencia sus ganancias; y las fintech y billeteras virtuales fijaron condiciones de usura para sus préstamos, que llevaron en algunas de ellas como "Mercado Pago" a un costo financiero total anual de casi el 1400 %. 

Lo cual no hizo sino agravar la crisis de endeudamiento que afecta a muchas personas y familias argentinas (y en modo creciente está afectando a las empresas), y que fue generada por políticas de éste gobierno porque el problema es de insuficiencia de ingresos y de pérdida de puestos de trabajo; y el plan económico de Milei y Caputo consiste -básicamente- en usar a los salarios y jubilaciones como ancla inflacionaria; al mismo tiempo que un mecanismo de cristalización de una distribución regresiva del ingreso que perpetúe la injusticia, y la baja del costo salarial para el capital, propósito al cual responde también la reforma laboral, abaratando los despidos y forzando negociaciones paritarias a la baja.

Segundo acto: producida y ampliada la mencionada crisis de endeudamiento, el gobierno la negó, y aun hoy la sigue negando, o desentendiéndose del problema. Recordemos que Caputo pasó de recomendarle a la gente (y a las empresas y a las provincias, pero en éste caso en divisas) que se endeudara porque las condiciones del mercado eran favorables, a echarle la culpa del problema a los endeudados por ser irresponsables, o carecer de educación financiera. Y el presidente dice que el endeudamiento -que antes negaba- empezó cuando llegó el mundial, porque la gente salió a comprarse televisores nuevos, y ahora no está pagando las cuotas: hasta los chupaculos de la CAME salieron a desmentirlo, pero bueno, son detalles.  

Lo cierto es que como no se puede tapar el cielo con las manos -al menos no durante mucho tiempo- esta misma semana el Banco Central cursó una comunicación a las fintechs y billeteras virtuales, advirtiéndoles cual es el límite máximo que pueden cobrar en concepto de tasas de interés en operaciones de préstamos personales sin garantía real (o sea sin afianzar los créditos con prendas o hipotecas)

Y lo pudo hacer porque su Carta Orgánica lo faculta en el artículo 4 que dice que tiene facultades para "b) Regular la cantidad de dinero y las tasas de interés..." y para "h) Proveer a la protección de los derechos de los usuarios de servicios financieros". Ambos incisos están correlacionados a su vez con el artículo 14 de la misma, que establece que le compete al BCRA "r) Regular las condiciones del crédito en términos de riesgo, plazos, tasas de interés, comisiones y cargos de cualquier naturaleza, ..."; inciso que está relacionado con otro del mismo artículo, que señala que le corresponde: "s) Dictar normas aplicables a las actividades mencionadas en el inciso g) del artículo 4º;", actividades que son "... los sistemas de pago, las cámaras liquidadoras y compensadoras, las remesadoras de fondos y las empresas transportadoras de caudales, así como toda otra actividad que guarde relación con la actividad financiera y cambiaria;.." (la comillas son del texto y los intereses son nuestros)

Tercero acto: los textos citados (y las facultades del BCRA que de ellos se derivan y ahora el gobierno usa, cuando dijo que no se iba a meter en asuntos entre privados) fueron incorporados a la Carta Orgánica del Central por la Ley 26739 sancionada en 2012, casi al mismo tiempo que la expropiación de YPF (sin la cual éste gobierno no podría ufanarse de Vaca Muerta y el superávit energético) resuelta por la Ley 26741. 

Los cambios introducidos por la Ley 26739 en la Carta Orgánica del Banco Central fueron consecuencia de la modificación que dispuso en su artículo 3, consagrando el llamado "mandato múltiple" para el BCRA, en estos términos: "El banco tiene por finalidad promover, en la medida de sus facultades y en el marco de las políticas establecidas por el gobierno nacional, la estabilidad monetaria, la estabilidad financiera, el empleo y el desarrollo económico con equidad social."

Cuarto acto: en estos mismos momentos el Congreso de la Nación está discutiendo un proyecto de ley originado en un mensaje del Poder Ejecutivo, por el cual se propicia dejar sin efecto todas las modificaciones introducidas a la Carta Orgánica del Banco Central por la mencionada Ley 26739, volviendo al modelo del "mandato único" establecido por la Ley 24144 (1992) de Menem y Cavallo, de modo tal que la única función del BCRA sea preservar la estabilidad de la moneda

Y de paso, con el cuento de la "independencia" respecto al Poder Ejecutivo y bajo el imperio de las leyes del mercado (entiéndase el modelo anarco-capitalista de valorización financiera) eliminar también sus facultades regulatorias sobre préstamos, condiciones, plazos y tasas de interés, dejando de lado cualquier intento de protección de los derechos de los usuarios de servicios financieros (de hecho al inicio de esta gestión se disolvió la gerencia del Banco Central dedicada a esas funciones). ¿Alguien sabe como se llama la obra?

Nota original